Evolución de la Microfinanciación en España IV - Sistemas de concesión de Microcréditos

Algunas cajas han lanzado sus programas propios de microfinanciación y otras lo han hecho en conjunto con la Administración Pública, así que se pueden señalar 2 tipos de programas de microcréditos diferentes:

-        Los que surgen de la función social de las Cajas de Ahorros. Aunque cada vez está más concentrado en manos de unas pocas instituciones (en el año 2005 había aproximadamente 50 cajas de ahorros concediendo microcréditos en sus programas, a día de hoy sólo 7 de ellas presentan un porcentaje que merezca ser destacado)
En resumen, la cifra absoluta de los préstamos ha aumentado, pero el dato del número de cajas otorgando microcréditos es complicado de concretar debido al movimiento que se está dando en el sector en los últimos meses.

-        Los que lanza las Instituciones Financieras junto a la Administración Pública (programas orientados al emprendimiento o a integrar a mujeres empresarias, o mediante el ICO-Instituto de Crédito Oficial)
Pero este sistema ha recibido críticas ya que la entidad financiera no controla con la misma rigidez el préstamo que si procediera de su activo.

Evolución de la Microfinanciación en España III - Historia de las Cajas de Ahorro

En la historia microcrediticia las cajas de ahorro toman su rol de protagonista ya entrados en el nuevo milenio, concretamente en el año 2001, cuando Caixa Catalunya, operando a través de su Fundación Un Sol Món se convierte en la primera institución bancaria que tiene un programa de microcréditos y comienza a aplicarlo de manera activa.

El microcrédito se adapta a la realidad económica de cada país o región en cuanto a temas de cuantía, plazos de devolución, porcentajes de interés…
En España, podemos hablar de microcrédito como aquel que ronda aproximadamente los 15.000 euros de cuantía (aunque puede ser menos), con unos intereses del 5-6%, y con unos plazos de devolución entre 1 y 5 años.
Pero sobre todo, sin avales y sin garantías. El aval es el proyecto y/o la persona que demanda ese crédito.

Con el paso de los años otras Cajas de Ahorro comienzan a incorporar programas similares.
Por ejemplo, Caja Granada en el 2002 constituyó la Fundación Caja Granada Desarrollo Solidario para ofrecer microcréditos a los más desfavorecidos.
Tras esta caja otras cajas de ahorros se lanzaron en el microcrédito: Caixa Galicia, BBK...

Así, hasta la fecha, las Cajas (aunque no en su totalidad) han sido las únicas entidades que en España han otorgado microcréditos con un cierto volumen de operaciones, aunque de forma muy dispar.

En la actualidad el banco social de La Caixa "Microbank" es el más activo en ofrecer créditos a pequeños emprendedores, situándose como líder en Europa en temas de microfinanciación.

Evolución de la Microfinanciación en España II - Origen de las Cajas de Ahorro

Para entender la política actual de las Cajas de Ahorro, hay que remontarse un poco en su pasado.

Su origen más remoto se halla en los Montes de Piedad que surgieron entre los siglos XVII y XVIII cuya misión principal era la de ser instituciones de beneficencia que daban ayuda a las clases menos protegidas de la sociedad.
Ya en el siglo XIX la mayoría de estos Montes de Piedad van evolucionando al igual que la sociedad y se transforman en lo que hoy conocemos como Cajas de Ahorro, que tenían como fin promover el ahorro y la inversión entre sus clientes.
Los tiempos cambiaban y las Cajas de Ahorro también, así que ya entrados en el siglo XX el Banco de España decide que ha de regularlas ya que su funcionamiento es casi el mismo que el del sector bancario tradicional (la única diferencia es que en vez de ser sociedades anónimas como los bancos, son limitadas con carácter fundacional, y han de invertir parte de sus beneficios a fines sociales)

Serán estos fines sociales los que incluirán los microcréditos en los programas de las cajas de ahorro, aunque también pueden proceder de subsidios o fondos públicos que la caja de ahorro gestiona.