Evolución de la Microfinanciación en España IV - Sistemas de concesión de Microcréditos

Algunas cajas han lanzado sus programas propios de microfinanciación y otras lo han hecho en conjunto con la Administración Pública, así que se pueden señalar 2 tipos de programas de microcréditos diferentes:

-        Los que surgen de la función social de las Cajas de Ahorros. Aunque cada vez está más concentrado en manos de unas pocas instituciones (en el año 2005 había aproximadamente 50 cajas de ahorros concediendo microcréditos en sus programas, a día de hoy sólo 7 de ellas presentan un porcentaje que merezca ser destacado)
En resumen, la cifra absoluta de los préstamos ha aumentado, pero el dato del número de cajas otorgando microcréditos es complicado de concretar debido al movimiento que se está dando en el sector en los últimos meses.

-        Los que lanza las Instituciones Financieras junto a la Administración Pública (programas orientados al emprendimiento o a integrar a mujeres empresarias, o mediante el ICO-Instituto de Crédito Oficial)
Pero este sistema ha recibido críticas ya que la entidad financiera no controla con la misma rigidez el préstamo que si procediera de su activo.

Evolución de la Microfinanciación en España III - Historia de las Cajas de Ahorro

En la historia microcrediticia las cajas de ahorro toman su rol de protagonista ya entrados en el nuevo milenio, concretamente en el año 2001, cuando Caixa Catalunya, operando a través de su Fundación Un Sol Món se convierte en la primera institución bancaria que tiene un programa de microcréditos y comienza a aplicarlo de manera activa.

El microcrédito se adapta a la realidad económica de cada país o región en cuanto a temas de cuantía, plazos de devolución, porcentajes de interés…
En España, podemos hablar de microcrédito como aquel que ronda aproximadamente los 15.000 euros de cuantía (aunque puede ser menos), con unos intereses del 5-6%, y con unos plazos de devolución entre 1 y 5 años.
Pero sobre todo, sin avales y sin garantías. El aval es el proyecto y/o la persona que demanda ese crédito.

Con el paso de los años otras Cajas de Ahorro comienzan a incorporar programas similares.
Por ejemplo, Caja Granada en el 2002 constituyó la Fundación Caja Granada Desarrollo Solidario para ofrecer microcréditos a los más desfavorecidos.
Tras esta caja otras cajas de ahorros se lanzaron en el microcrédito: Caixa Galicia, BBK...

Así, hasta la fecha, las Cajas (aunque no en su totalidad) han sido las únicas entidades que en España han otorgado microcréditos con un cierto volumen de operaciones, aunque de forma muy dispar.

En la actualidad el banco social de La Caixa "Microbank" es el más activo en ofrecer créditos a pequeños emprendedores, situándose como líder en Europa en temas de microfinanciación.

Evolución de la Microfinanciación en España II - Origen de las Cajas de Ahorro

Para entender la política actual de las Cajas de Ahorro, hay que remontarse un poco en su pasado.

Su origen más remoto se halla en los Montes de Piedad que surgieron entre los siglos XVII y XVIII cuya misión principal era la de ser instituciones de beneficencia que daban ayuda a las clases menos protegidas de la sociedad.
Ya en el siglo XIX la mayoría de estos Montes de Piedad van evolucionando al igual que la sociedad y se transforman en lo que hoy conocemos como Cajas de Ahorro, que tenían como fin promover el ahorro y la inversión entre sus clientes.
Los tiempos cambiaban y las Cajas de Ahorro también, así que ya entrados en el siglo XX el Banco de España decide que ha de regularlas ya que su funcionamiento es casi el mismo que el del sector bancario tradicional (la única diferencia es que en vez de ser sociedades anónimas como los bancos, son limitadas con carácter fundacional, y han de invertir parte de sus beneficios a fines sociales)

Serán estos fines sociales los que incluirán los microcréditos en los programas de las cajas de ahorro, aunque también pueden proceder de subsidios o fondos públicos que la caja de ahorro gestiona.

Evolución de la Microfinanciación en España I - Años 90

El tema de la microfinanciación no es exclusivo de los llamados países en desarrollo.

En el año 1997 y en vista del crecimiento espectacular que se estaba dando es este campo, se celebró  la I Cumbre del Microcrédito en Washington donde se sentaron los primeros planes de acción y la declaración de intenciones.

Año tras año se ha ido celebrando en diferentes ciudades del mundo cumbres regionales, y aproximadamente cada 5 años se han celebrado las Cumbres Globales.
Pueden encontrar más información sobre las diferentes campañas que se han celebrado aquí.

Este año 2011 se celebrará de nuevo una Cumbre Global, y será en nuestro país, concretamente en Valladolid, durante los días 14 a 17 de Noviembre.
Está programada la asistencia del premio Nobel Muhammad Yunus y de su Majestad la Reina Sofía.
Si quieren conocer los detalles sobre la cumbre, tienen toda la información en este link.

En vista de la importancia de este acontecimiento vamos a contar la la historia de la microfinanciación en España, y como primer paso empezaremos por sus orígenes durante los años 90.

Microfinanciación y Microcréditos en España - Marzo 2011

Después de varias semanas de recopilación de datos y análisis vamos a ir presentando poco a poco una serie de artículos donde el lector podrá hacerse una idea de la situación del sector.

Hay que tener en cuenta que la Microfinanciación es un mercado que se está moviendo muy deprisa en nuestro país y fuera de él, por lo que iremos actualizando este informe según vayamos conociendo de la existencia de nuevas organizaciones, soluciones y noticias.

En esta primera entrega adjuntaremos esta imagen donde señalamos en un mapa el número de organismos, entidades, organizaciones, instituciones, o empresas que se dedican de manera proactiva al tema de la microfinanciación y tienen suficiente presencia como para provocar un impacto inmediato sobre la economía local o nacional (se ha tenido en cuenta número de empleados, gestión de microcréditos, actividad social, entre otros baremos...)
Aclarar que el mapa refleja la sede social de estas instituciones, aunque en bastantes casos esas mismas instituciones tienen oficinas por todo el país.

(Fuentes: Elaboración Propia)

Gracias a todas la personas que nos han ayudado aportando su conocimiento y ayuda para la realización de este primer artículo y para los que quedan por llegar.

Curso online sobre Microfinanciación

El Fondo de Desarrollo de las Naciones Unidas (UNCDF) ha creado un curso online donde se pueden adquirir los conocimientos básicos sobre Microfinanciación, desde el glosario básico hasta cómo se ha llevar la contabilidad y la gestión de las Instituciones de Microfinanciación (IMF)
Se puede encontrar aquí: Curso
De momento no existe versión en español, tan sólo en inglés, pero es muy completo.

La Microfinanciación

Inauguramos este blog para hablar sobre la Microfinanciación en España, un tema que se encuentra muy de moda debido a la coyuntura económica que está viviendo el país.

La Microfinanciación y los Microcréditos nacieron para hacer frente a situaciones de desempleo, pobreza, bajos ingresos en países en desarrollo en los años 70, cuando 4 entidades en Indonesia, Colombia, Brasil y Bangladés focalizaron sus esfuerzos en otorgar créditos a las personas más desfavorecidas de la sociedad que no podían acceder al sistema bancario habitual por encontrarse en situación de pobreza o no disponer de aval o garantía mínima requerida por la institución bancaria.

El concepto de Microcrédito fue bautizado por el profesor Muhammad Yunus, economista bangladesí, cuando tras prestar de su propio bolsillo dinero a una serie de personas, a la que los bancos del país habían denegado el préstamo, observó que los beneficios de esa inversión recaían directamente sobre las familia de esas personas, así como en las condiciones y en la productividad de sus negocios.
Así, entre 1976 y 1983 tras mucho esfuerzo y complicaciones en el camino consiguió fundar y crear el Grameen Bank, institución que se ha situado a la cabeza del mundo microfinanciero y por la que le fue otorgado el premio Nobel de la Paz en 2006.

Este modelo ha demostrado que la tasa de recuperación de esos préstamos ha sido muy alta por lo que la explosión de los microcréditos empezó a extenderse por todo el globo.
Para conceder un préstamo se estudia la viabilidad del proyecto presentado que a su vez sirve de garantía fiduciaria en la devolución.